Regroupement 2ème pilier en Suisse : Le regroupement et la recherche d’avoirs en Suisse concernent aussi bien les résidents suisses que les frontaliers. Si vous avez effectué une activité en Suisse et que vous avez arrêté de travailler en Suisse ou simplement changé d’employeur, cet article vous concerne!
Fin de l’année dernière, quelque 5,6 milliards de francs suisses non réclamés par les cotisants détenus par la caisse supplétive LPP. Lire l’article
Fonctionnement du 2ème pilier
En Suisse, le 2ème pilier fait référence à la prévoyance professionnelle obligatoire. Il s’agit d’un système de retraite professionnelle qui vise à compléter la prévoyance obligatoire étatique, également appelée 1er pilier. Le 2ème pilier couvre les prestations de retraite, d’invalidité et de décès.
Les prestations du 2ème pilier sont calculées en fonction des cotisations versées et de la durée de cotisation. À l’âge de la retraite, les travailleurs ont droit à une rente mensuelle qui complète les prestations du 1er pilier. En cas d’invalidité ou de décès, des prestations sont également versées aux bénéficiaires ou aux ayants droit.
Les 1er et 2ème pilier représentent environ 60% du salaire.
Où sont mes avoirs?
En Suisse, chaque employeur est affilié à une caisse de pension. Il existe différentes caisses et chaque employeur a sa propre caisse. Vous et votre employeur cotisez pour votre retraite auprès de cette caisse spécifique.
Si vous arrêtez de travailler en Suisse ou si vous changez d’employeur, vous devez transférer vos fonds vers une nouvelle caisse (celle de votre nouvel employeur suisse) ou vers un compte de libre passage si vous quittez la Suisse. Malheureusement, de nombreux travailleurs frontaliers oublient de réaliser cette démarche et perdent ainsi leurs fonds du 2ème pilier destinés à la retraite.
Il est donc absolument essentiel de procéder à ce transfert pour ne pas perdre ces fonds.
EFFECTUEZ UNE RECHERCHE DE VOS AVOIRS
Si vous souhaitez effectuer une recherche d’avoirs de votre 2ème pilier, vous pouvez compléter notre formulaire et vous recevrez une notification de notre service après la recherche. Vous pourrez alors retrouver l’ensemble de vos avoirs en quelques clics.
Cas 1 – Vous ne travaillez plus en Suisse
Si vous avez arrêté de travailler en Suisse, que vous soyez résident ou frontalier, et que vous avez récemment occupé un emploi en Suisse pendant plusieurs mois ou années avec un ou plusieurs employeurs, vous devrez effectuer une recherche d’avoir. Cette recherche consiste à localiser les fonds de votre 2ème pilier afin de les transférer vers un compte de libre passage.
Un exemple en cas d’arrêt d’activité
Paul a travaillé en Suisse depuis 2017. Il a eu total 3 employeurs dont 2 agences de placement. Il a arrêté son activité début 2023 et retourne travailler en France. Il devrait alors regrouper les fonds auprès d’une Caisse de Libre Passage. Il remplit le formulaire de 123Suisse et une recherche est lancée. Une fois tous les fonds trouvés, ils sont regroupés et placés auprès d’une Fondation (UBS, Pictet, Post Finance avec un taux préférentiel).
Il convient également de noter qu’il existe plus de 1’500 caisses de pensions différentes en Suisse et que le transfert d’une caisse de pension à une autre n’est pas automatique. En l’absence de démarches pour effectuer ce transfert, les avoirs de la caisse de pension seront transférés à l’État.
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Cas 2 – Vous êtes toujours en activité en Suisse
Si vous êtes toujours en activité en Suisse (frontalier ou résident), il y aura deux configurations complémentaires que nous verrons ci-dessous.
Configuration 2.1 – Vous n’avez eu qu’un seul employeur
Si vous avez débuté votre emploi en Suisse et que vous n’avez qu’un seul employeur, vous n’avez pas besoin d’entreprendre d’action particulière. Votre 2ème pilier est géré par la caisse de pension de votre employeur actuel, et aucune démarche n’est requise de votre part.
Configuration 2.2 – Vous avez eu plusieurs employeurs
Si vous avez eu plusieurs employeurs et que vous êtes toujours en activité en Suisse, vous devrez regrouper vos avoirs. En effet, les cotisations que vous avez versées avec vos employeurs précédents sont toujours gérées par les caisses de pension correspondantes ou ont été transféré auprès de l’état. Il est impératif de les regrouper pour éviter toute perte.
Un exemple en cas de plusieurs employeurs
Sarah travaille aujourd’hui en Suisse dans le canton de Genève. Mais en 2021 et 2022, elle a travaillé pour 2 différentes entreprises dans le canton de Genève et le canton de Vaud. Elle va donc devoir regrouper les avoirs des caisses précédentes afin de réaliser un placement auprès d’une Fondation de Libre Passage. Elle remplit le formulaire de 123Suisse et une recherche est lancée. Une fois tous les fonds trouvés, ils sont regroupés et placés auprès d’une Fondation (UBS, Pictet, Post Finance avec un taux préférentiel).
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Si vous souhaitez effectuer une recherche d’avoirs de votre 2ème pilier, vous pouvez compléter notre formulaire et vous recevrez une notification de notre service après la recherche. Vous pourrez alors retrouver l’ensemble de vos avoirs en quelques clics.
Quand effectuer la demande?
Lorsqu'une personne met fin à son activité professionnelle, cela génère automatiquement la création d'un avoir de libre passage. Si cette situation se reproduit à plusieurs reprises, les fonds peuvent être répartis sur plusieurs comptes, ce qui engendre de l'incertitude quant à votre situation financière et entraîne des coûts supplémentaires inutiles.
Le transfert n’étant pas automatisé, si aucune action de votre part n’a été effectuée auprès de la dernière caisse de pension, vos avoirs LPP seront rapatriés auprès de la caisse supplétive.
Lorsqu'on quitte un employeur basé en Suisse, cela entraîne également le départ de sa caisse de pension, ce qui donne lieu à la création d'un avoir de libre passage. Cet avoir peut être retiré selon certaines conditions ou transféré vers une banque suisse offrant des conditions plus avantageuses.
Si vous êtes soucieux de ne pas avoir perdu les actifs que vous avez accumulés tout au long de votre carrière professionnelle, il existe une seule solution pour vous garantir la tranquillité d'esprit.
Tout comme le chômage, lorsque vous mettez fin à votre activité professionnelle, cela entraîne immédiatement la création d'un avoir de libre passage. Que cette situation se répète ou non, il est important que vous agissiez pour regrouper tous vos fonds sur un seul compte, afin d'éviter leur dispersion qui pourrait engendrer des coûts supplémentaires.
Afin de planifier efficacement votre retraite, il est essentiel de connaitre le système de retraite suisse dans sa globalité. En prenant conscience de cette importance dès que possible, vous pourrez mettre en place les mesures nécessaires et adaptées à votre situation.
Afin de planifier efficacement votre succession, il est crucial d'avoir une vision d'ensemble de tous vos actifs. En prenant rapidement conscience de cette importance, vous pourrez identifier un partenaire bancaire avantageux. Cela vous permettra également de soulager vos héritiers du fardeau administratif associé à votre succession.
Lors d'un divorce, les avoirs accumulés dans le cadre du régime de prévoyance professionnelle (LPP) doivent généralement être répartis. Dans le cadre de ce partage, un avoir de libre passage est créé si la personne bénéficiaire n'est pas affiliée à une caisse de pension.
Il est possible que vous disposiez de fonds propres sans le savoir si vous envisagez d'acheter votre propre logement mais que vous en manquez actuellement.
Retraite complémentaire
Vos cotisations retraite du 1er et 2ème pilier vont représenter environ 40% environ (maximum) de vos revenus générés durant votre activité. Ce qui représente une baisse très importante de revenus. Il est essentiel de mettre en place une retraite complémentaire, que ce soit en France ou en Suisse.
Cela est particulièrement important pour les frontaliers ou les résidents suisses, car cela leur permettra de maintenir leur niveau de vie une fois à la retraite. Pour les frontaliers, il existe deux types de solutions pour mettre en place cette retraite complémentaire.
3ème pilier🇨🇭
Préparation de la retraite en Suisse
Déductible si imposé en Suisse
Protection de la famille et proche
Capitalisation du placement
Plan Epargne Retraite 🇫🇷
Préparation de la retraite en France
Déductible si imposé en France
Protection de la famille et proche
Capitalisation du placement
Le 3ème pilier en Suisse
Le 3ème pilier en Suisse offre une bonne solution pour réduire vos impôts si vous êtes imposé en Suisse et pour préparer votre retraite. C’est une réelle opportunité pour les frontaliers d’avoir accès au système de retraite Suisse. La déduction maximale du 3ème pilier est de 7’056.- par an, ce qui vous permet de réaliser des économies d’impôts significatives sur votre revenu.
Le PER en France
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) en France constitue une bonne solution pour réduire vos impôts si vous êtes imposé en France, tout en vous aidant à préparer votre retraite. Vous pouvez également déduire les cotisations du PER si vous êtes imposé en Suisse, mais les déductions seront moins avantageuses. Toutefois, bénéficier de la réduction d’impôts en étant imposé en France offre de nombreux avantages.
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