SANTÉ EN SUISSE
CMU ou LAMal - UN RÉSUMÉ DE VOS OBLIGATIONS
Dès le début de votre activité en Suisse en tant que frontalier, vous serez confronté au choix du système d’assurance maladie.
Dépassé le délai de 90 jours, vous n’aurez plus la possibilité de vous affilier auprès de la CMU. En effet, vous serez obligé de vous affilier auprès d’une des caisses d’assurances de la LAMal. Cependant, ce ne sera pas forcément la plus avantageuse des solutions d’un point de vue économique. C'est pourquoi le choix "CMU LAMal frontalier" ne doit pas être pris à la légère.
123Suisse est spécialisé dans le domaine de l'aide aux frontaliers et à ce titre, nos spécialistes connaissent les spécificités de chaque côté de la frontière. Ainsi, nous vous proposons une solution personnalisée pour répondre à vos besoins en fonction de vos attentes et votre situation.
LAMal
Loi fédérale sur l'assurance maladie
La LAMal est un régime de base proposée initialement aux résidents suisses. Cependant, tout frontalier exerçant une activité en Suisse a la possibilité d’opter pour cette assurance-maladie. Cette assurance individuelle impose à ses ayants droit une cotisation mensuelle forfaitaire.
Cotisation et remboursement
Les cotisations pour l’assurance de base en Suisse varient d’une compagnie d’assurance à une autre. La LAMal est composée de caisses privées (compagnies d’assurances, ainsi cela laisse la possibilité aux assureurs d’appliquer le tarif qui leur semble plus adapté.
Avec la LAMal, vous avez la possibilité de vous faire soigner en Suisse, moyennant une franchise annuelle de CHF 300.- et en France sans aucune franchise grâce à votre carte vitale.
🇨🇭 Soins en Suisse
Si vous êtes affilié auprès de la LAMal, cela vous donne la possibilité d’être remboursé de vos soins en Suisse (consultation, suivi etc.). Cependant, vous devrez vous acquitter d’une franchise annuelle. Une fois le montant de la franchise atteint, votre caisse d’assurance-maladie suisse rembourse 90% des soins. Seulement, 10% restent à votre charge, dans une limite de 700 CHF.
🇫🇷 Soins en France
En plus d’avoir la possibilité d’effectuer vos soins en Suisse, la LAMal vous donne la possibilité de vous faire soigner en France. Si vos soins sont effectués en France, cela ne change rien au fonctionnement que vous connaissez actuellement avec la Sécurité Sociale. Grâce à votre carte vitale ou feuille de soin, vous êtes remboursé par la CPAM pour les soins que vous effectuez en France. Aucune franchise n’est appliquée.
Pourquoi la LAMal?
L’avantage tout comme l’inconvénient de la LAMal est sa prime forfaitaire. La LAMal propose une assurance de base avec une cotisation qui ne dépend pas de votre revenu. Si votre revenu est élevé, la LAMal sera, d’un point de vue économique, plus avantageuse pour vous. Votre évolution professionnelle n’aura aucun impact sur votre cotisation.
La LAMal vous permet de vous faire soigner en France et en Suisse. Si votre ville n’est pas correctement desservie pour effectuer toutes interventions médicales en France, veillez plutôt à vous rapprocher de la LAMal pour avoir la possibilité de vous faire soigner en Suisse.
L'avis de l'expert
Le choix du système d'assurance-maladie aura beaucoup de répercussion sur vos finances ainsi que vos possibilités de soins. Nous mettons à votre disposition des conseillers qui vous accompagnent dans vos démarches administratives pour votre affiliation. Si vous souhaitez vous affilier à la LAMal, il suffit de visiter notre page dédiée afin d'effectuer gratuitement votre affiliation.
CMU
Couverture maladie universelle
La couverture maladie universelle (CMU) appartient à la Caisse primaire d’assurance-maladie (CPAM). Il s’agit du système d’assurance maladie français. Contrairement à la LAMal, il s’agit du système public et non de compagnies privées.
Cotisation et remboursement
Les cotisations pour l’assurance de base en France sont calculées avec la même méthode pour tous les assurés. Lorsque vous êtes affilié auprès de la CMU, vous devez vous acquitter des cotisations auprès de l’URSSAF et plus particulièrement la branche CNTFS, dédiée aux frontaliers.
Pour calculer vos cotisations en cas d’affiliation auprès de la CMU, il vous faut connaître votre revenu de référence (RFR) de l’année N-2. Etant donné que vos cotisations sont basées sur vos revenus, ces cotisations évoluent avec votre revenu. Il existe cependant des possibilités d’optimiser vos cotisations CMU en diminuant votre revenu de référence. Pour faire le calcul, vous devez vous baser sur votre revenu de référence auquel vous appliquez un abattement de 25% du plafond de la sécurité sociale (PSC) et vous appliquez un taux de 8% pour connaître le montant de votre cotisation annuelle.
Calcul: (RFR - 25% PSC) x 8% = Cotisation annuelle
RFR: Revenu Fiscal de Référence / PSC: Plafond Sécurité Sociale
Concernant les remboursements et les soins, la CMU vous donne la possibilité de vous faire soigner en France, et en Suisse, sous conditions. Le niveau de remboursement varie en fonction du pays où vous effectuez vos soins.
🇨🇭 Soins en Suisse
La CMU ne vous permet pas de vous faire soigner en Suisse avec un remboursement similaire à la Sécurité Sociale française. En effet, les soins en Suisse seront remboursés sur sur le barème français, c'est à dire que vous aurez un reste à charge important.
🇫🇷 Soins en France
Vous serez couvert comme un assuré classique de la Sécurité Sociale. Votre niveau de remboursement ne variera pas si vous êtes à la CMU. Il suffira de vous munir de votre carte vitale et vous pourrez continuer de bénéficier des soins comme avant.
La CMU vous donnera cependant la possibilité de vous faire soigner uniquement en Suisse en cas d’urgence.
Pourquoi la CMU?
L’avantage tout comme l’inconvénient de la CMU est sa prime variable. La CMU vous propose une assurance de base avec une cotisation qui est calculée en fonction de votre revenu de référence. Si votre revenu est bas, la CMU sera plus avantageuse. Cependant, prenez bien en compte les possibilités d’évolutions professionnelles, car cela influencera votre prime CMU.
La CMU, contrairement à la LAMal, n’est pas proposée par des caisses d’assurances privées. Ainsi, il n’y a qu’une seule offre, et donc un pourcentage qui est fixé par la sécurité sociale. En cas de variation à la hausse du taux, vous serez impacté sur le plan financier.
La CMU vous permet uniquement de vous faire rembourser de façon optimale si vous faites vos soins en France.
L'avis de l'expert
Le choix du système d'assurance-maladie aura beaucoup de répercussion sur vos finances ainsi que vos possibilités de soins. Nous mettons à votre disposition des conseillers qui vous accompagnent dans vos démarches administratives pour votre affiliation. Si vous souhaitez vous affilier à la CMU, il suffit de visiter notre page dédiée afin d'effectuer votre affiliation.
Comment choisir?
Selon votre situation..
Revenus
La prime CMU est calculée sur vos revenus après tous les abattements. Plus le revenu est élevé, plus la prime le sera.
Évolution
Si vous débutez en Suisse et vous pensez qu'une évolution rapide est possible, il est préférable de le prendre en considération car le choix est irrévocable.
Soins
Si votre ville n'est pas desservie en matière d'hôpitaux, cliniques etc. Il sera alors préférable d'opter pour la LAMal en raison de la possibilité de soins en Suisse.
Famille
La prime de la LAMal est forfaitaire. Plus il y a de membres qui sont rattachés, plus la prime mensuelle sera élevée.
Synthèse
Pour bien comprendre..
| Soins | LAMal | CMU | Mutuelle |
| Prime forfaitaire | ✅ | ||
| Soins en France | ✅ | ✅ | |
| Soins en Suisse | ✅ | ||
| Cotisation supplémentaire (enfants) | ✅ | ||
| Franchise | ✅ | ||
| Soins en Suisse en cas d'urgence | ✅ | ✅ | |
| Prime variable en fonction du revenu | ✅ | ||
| Aucun reste à charge en Suisse | ✅ | ||
| Aucun reste à charge en France | ✅ |
Mutuelle santé
Pour une bonne couverture..
L'assurance de base (CMU / LAMal) offre des garanties faibles. Lorsque vous effectuez des soins en France ou en Suisse, vous allez avoir un "reste à charge". Pour garantir un remboursement optimal en cas de soins en France ou Suisse, il devient alors indispensable de souscrire à une mutuelle santé pour frontalier. Si vous avez déja une mutuelle, assurez-vous qu'elle puisse s'adosser à votre régime (CMU / LAMal).
L'avis de l'expert
Que ce soit pour effectuer vos démarches concernant votre choix d'assurance-maladie ou pour obtenir un devis pour une mutuelle santé, 123Suisse met à votre disposition des conseillers qui peuvent vous aider dans toutes vos démarches. Et ça, gratuitement. Simuler votre mutuelle en ligne!
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